国内宠物保险的发展潜力及前景分析

这与国内宠物医疗行业难以做到标准化、信息化、数据透明准确有关,也离不开“国产”宠物保险条款复杂难懂、投保易理赔难、产品与服务仍有很多不足的因素。另一方面在于大多数宠物险的保障不够充分,基本停留在医疗险、第三方责任险、死亡保险等小范围保障,这非常容易导致“小病不保大病不够”,让宠物主失去了投保的兴趣。

近年来,宠物行业以肉眼可见的速度爆发,宠物的角色也发生了很大的变化,不断趋向“家庭成员”的身份。 然而,在人与宠物关系不断升温的同时,动辄数千、数万的宠物医疗费用也对宠物主人的财力提出了极大的考验。

一位宠物主人告诉锌财经,她的大橘子之前从树上摔下来,前腿多处骨折。 一共花了八千多块钱,正好是她每个月的工资。 对于宠物主人来说,这其实是非常痛苦的。 救还是不救的问题在感性与理性之间疯狂徘徊。 宠物医院普遍高昂的医疗费用考验着宠物主人的财力,但也证实了大多数宠物主人会因为情感需要而支付费用。

在此背景下,转嫁宠物医疗风险的最佳工具就是宠物保险。 但事实上,国内宠物保险仍然是一个很小的产品。 这与国内宠物医疗行业难以实现标准化、信息化、数据透明准确有关。 这也离不开“国内”宠物保险条款复杂难懂、投保易理赔难,产品和服务还存在诸多不足。

目前,与国际市场相比,我国宠物保险仍处于起步阶段,市场渗透率极低。 不过,在“其他经济”的几何增长曲线下,这也意味着国内宠物保险拥有巨大的发展潜力。 借鉴发达市场的经验“过河”无疑会加速市场发展,但即便如此,国内宠物保险要得到市场认可还有很长的路要走。

百年市场,前景广阔

从全球范围来看,宠物保险已经发展了近一百年。

早在1890年,瑞典就出现了针对牛、马等生产性牲畜的保险; 1924年,瑞典一家保险为一只家养宠物狗提供保险保障; 非生产性牲畜保险产品

经过近百年的发展,发达市场的宠物保险体系已较为完善,并已从萌芽阶段进入快速发展期。

从保险覆盖范围来看,瑞典作为宠物保险行业最早、最发达的国家,宠物保险覆盖率超过40%; 英国宠物覆盖率约为25%; 日本的覆盖率为7%; 只有1%~2%,但其宠物保险产品和服务相对成熟。

从市场规模来看,根据前瞻产业研究院数据,美国宠物保险规模近20亿美元,宠物狗年均保费超过200美元,宠物保险年均保费超过200美元。宠物猫数量超过130美元,年复合增长率约为24%; 日本宠物保险保费规模从402亿日元增至764亿日元,年复合增长率超过17%。

宠物保险市场巨大,与国内外无关。 但不同的是,国外宠物保险市场已经逐渐成熟,而国内宠物保险市场的发展速度却显得不尽如人意。

瑞士保险发布的《中国宠物保险发展报告》显示,如果从2023年起以25%左右的增速起步,预计到2025年宠物保险保费规模将达到14亿元左右,宠物保险渗透率保险预计将达到1.2%以上。

不可否认,国内宠物保险与国际市场相比还存在较大差距。 但从侧面来看,这也意味着巨大的发展空间。

如今,国内宠物行业规模正处于快速扩张阶段。 随着宠物家庭渗透率的不断提高和行业的成熟重疾保险,宠物行业仍将保持稳定增长。 在宠物行业的带动下,宠物医疗服务的需求也极为旺盛。

艾瑞咨询发布的《中国宠物消费趋势白皮书》显示,我国城市宠物市场规模接近3000亿元,其中近六年复合增长率达到32.8%。 艾瑞预测,未来三年我国宠物行业复合增长率为14.2%,到2023年规模将达到4456亿元。

据统计,全国宠物诊所超过1.6万家,宠物医疗市场规模约400亿元,近三年复合增长率达20%。

在这样的市场前景下,宠物保险作为细分行业之一,必然会得到极大的推动。

看到这一趋势,近年来不少保险机构纷纷在宠物保险领域发力。 人保财险、平安财险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等保险均已发布相关产品。 其中,保险项目的保障范围不同,保费从每月十几元到几百元不等。

与此同时,不少互联网巨头纷纷利用流量优势,开始与保险合作推广宠物医疗保险,不断吸引新的宠物保险,争夺用户,扩大市场。

但与资本市场的叫好相反,国内宠物保险现阶段仍属于新兴产品、小众产品,还存在诸多不足。 尤其是在产品和服务方面,远远不能满足市场需求。

“国内”宠物保险受宠:流程复杂、理赔难

与国际市场百年发展历史相比,我国宠物保险起步较晚。

资料显示,2004年,我国就引入了宠物第三者责任险,直到2014年,全国首个宠物医疗保险制度才诞生。 发展初期的现状是行业商业模式混乱、产品和服务较差、难以获得消费者的认可。

第一个问题是,目前市场上的大部分宠物保险产品对不同品种、年龄、体型的宠物实行无差别定价。

对于一些不易生病,或者正值壮年的宠物来说,这类产品不免显得有些鸡肋。 而对于“老弱病残”宠物来说,无疑是一份“福利”。 这完全违反了保险中的大数法则,失去了公平性。

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另一方面,大部分宠物保险的保障力度并不充分,基本停留在医疗险、第三者责任险、身故保险等小范围的保障范围内。 的兴趣. 在赔偿方面也没有个性化的设计,比如赔偿数量、报销、直接赔偿、高保额等。

此外,理赔难、审核时间长等问题也十分突出。 通过黑猫投诉平台搜索“宠物保险”,可以看到大量理赔被拒案例。

网友“木金西年”表示:“我两次提交了理赔材料,但保险拒绝了所有理赔,并且与宠物医院核实后确认‘狗’确实在当天就在宠物医院,所以拒绝支付理赔,理赔被拒绝后,就没有任何电话和短信通知。”

孔女士告诉锌财经:“我自己没有买过宠物保险,我觉得没什么用。但是我最好的朋友买了,赔了,但一个多月过去了,我觉得保险没啥用了。”保险故意的。”

上述问题的根源可以说来自于保险,但如果放眼整个产业环境,这些“黑锅”并不能全部归咎于保险。

过去很长一段时间,宠物医院的小作坊经营模式一直难以根除。 无论宠物病重与否,做一次“全面检查”几乎已经成为一种常规操作。

“带着这只暹罗去看医生,兽医二话不说就会做一系列的检查,我不知道是否有必要做一系列的检查,最后开了100块钱一片的药,我换到医院,变成了30元一张。”孔女士说。

宠物医院过度医疗导致诊疗费用高昂,不仅给宠物主人造成损失,也让严重依赖医疗系统标准化、数据化的宠物保险很容易亏损。面临产品定价和理赔问题。

另外,在风险控制方面,同一品种的宠物看起来非常相似,仅凭简单的文字记录很难区分宠物的“身份”。 这也导致不少宠物保险存在漏洞,“保险诈骗”事件时常发生。

例如,有的犯罪分子会饲养多只同类宠物,但只购买一种宠物保险轮流使用,甚至故意伤害宠物,从而骗取理赔。 还存在宠物主人与宠物医疗机构联合通过多做检查、增加医疗费用等方式骗取保险,以获得更高理赔、“分赃”的情况。

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在医疗不规范、数据不完整、身份难以识别的产业环境下,保险不得不做出一些应对措施,比如降低保险额、提高免赔额、限制理赔项目、指定医院等。药物治疗。 土特产自然很难让宠物主人“喜爱”。

但好的一面是,不怕问题,就怕你找不到问题。 国内宠物保险市场的快速发展将从解决“恶劣”的产业环境开始。

摸着“石头”过河

宠物医疗体系不规范,难以确认宠物医院收费标准是否合理; 缺乏经验数据,补偿率难以控制; 宠物识别技术尚不完善,宠物主人素质良莠不齐,保险诈骗可能较多; 宠物主人缺乏保险知识

针对这些问题,回顾发达国家宠物保险市场的发展历史,许多行之有效的模式具有较强的借鉴意义。 摸着他们的“石头”过河也许会更快。

在宠物医疗行业的规范化和规范化方面,从发达市场的经验来看,有赖于监管机构的引导和宠物医疗从业者的参与和投入。 宠物保险在其中扮演着重要的角色,保险与宠物医院的互动是第一步。

海外市场已形成保险与医院定点合作、医院宠物保险、医院合理诊疗、保险及时赔付、宠物主人优质医疗服务的合作链。

在这样的过程中,可以积累大量准确的宠物数据,包括宠物的类型、品种、年龄、性别和位置。 数据的积累对于宠物保险的发展至关重要。 有了准确的数据,保险就可以提供更有针对性的保险保障,设计出更加个性化的产品,并能够在此基础上制定合理的价格。

同时,宠物数据的积累也有利于保险更快地分析事故原因保险理赔,确认责任,为客户带来更好的理赔体验。

目前,我国也存在大型连锁取代小作坊式宠物医院的案例。 据统计,国内市场约有12000-13000家宠物医院,其中包括新瑞鹏集团在内的大型宠物医院连锁企业超过1000家,瑞派宠物医院超过300家。 相信随着更多资本的涌入,大型连锁宠物医院将规范宠物医疗行业,同时也助力国内宠物保险的发展。

此外,在“识别”技术方面,国外市场饲养和销售宠物的流程也相对规范。 宠物从出生起就被植入芯片和代码,解决了保险前端识别困难的问题。 在指定的宠物医院和治疗中心,可以通过扫描识别来确认宠物及其主人的身份。

不过,国内宠物保险行业也出现了一些新的“识别”技术。 例如,支付宝推出的宠物鼻纹识别技术,利用宠物鼻纹(类似于人类指纹)建立宠物的电子身份,识别成功率超过99%。

至于宠物主人购买保险的意愿,这是一个长期的教育过程。 在美国,购买宠物保险的理念尚未得到社会的充分认可。 当然,这并不是发展国内市场的借口。

前瞻产业研究院发布的研究报告显示,超过22%的90后、1995后宠物主人认为有必要为宠物购买保险,而只有9.2%的80后宠物主人认为有必要购买保险。 。 这充分表明,随着生活水平的不断提高,宠物在人们生活中所占的比例不断增加,宠物主人对宠物保险的需求不断增加。

在这样的趋势下,有人认为应利用新媒体和科技手段更广泛地触达消费者,通过实用性强、高频次的预防性增值医疗服务来提高触达频率,增强消费者教育的有效性。 。 性别。

可见,在多重阻力下,国内宠物保险市场的大环境迎来了一些突破。 但对于这么大的市场来说,这些突破还远远不够,我们还需要跟上发达市场的步伐,在学习中成长。

总之,国内宠物保险距离市场认可还有很长的路要走。

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