中国商业健康险面临三大根本性挑战:挑战与挑战

面对健康险市场的困境与挑战,中国商业健康险公司无论选择哪条破局之路,都应建立三大核心底层能力,紧抓市场腾飞窗口,抢占市场发展先机。放眼未来,我们相信中国商业健康险市场定会“百舸争流千帆竞”之势。面对今日困局、借鉴全球经验,我们提出“医险融合,提价值”、“科技赋能,增效率”、“多方合作,扩覆盖”三大破局思路。本文摘编自麦肯锡最新报告《奋楫正当时:中国商业健康险的挑战与破局》。

在我国多层次的医疗保障体系中,商业健康保险无疑可以起到重要的补充作用,政府和行业一直对其寄予厚望。 近10年来,我国商业健康险保费收入年均复合增长率达到33%,增速是寿险、财产险等其他险种的2至3倍。 我国商业健康保险正迎来前所未有的发展机遇和战略窗口期。

然而,尽管有政府的大力支持、企业的积极布局、居民意识的逐步强化、产品形态日益丰富,但截至目前,商业健康保险承担的保障在医疗总量中仍然十分有限。国家的开支。 我国直接医疗支出约为4.3万亿元,其中医疗保险支出2.1万亿元,个人支出2万亿元,商业健康保险理赔仅0.2万亿元(约占直接医疗支出的5%)。 可见,商业健康保险尚未有效减轻居民医疗负担,其潜在市场空间极其广阔。 (见图1)

具体来看,2.2万亿元非医疗保险支出中,商业保险理赔仅占10%(约2200亿元),且集中在青壮年重大疾病理赔上(见图2)。 商业健康保险对小病、慢性病、老年人的保障不足,其赔付支出仅占非医疗保险支出(主要是补充医疗保险和高端医疗保险)的7%左右,且存在一定的差距。疾病覆盖市场存在巨大缺口。

从供给端和需求端来看,我国商业健康险面临三大根本​​性挑战:

挑战一:居民商业保险意识和需求尚未广泛形成。 我国人均医疗卫生支出较低,医疗支出分布长尾,导致个人层面的潜在医疗负担缺乏应有的重视。 加之对基本医疗保险报销范围有限的认识不够,大量居民没有购买商业健康保险来对冲医疗费用负担的意识和动力。

挑战二:市场供应未能充分挖掘潜在需求。 目前,主流健康险产品存在“保障健康人,不保障非标产品”、“保障短期保障、不保障长期保障”、“保障医疗保障、保障健康不保障”等供需错配现象。境外医疗保险”。

挑战三:保险核心能力不足。 由于经营周期短、数据积累不足,且受限于我国医疗服务供给侧发展不足,保险普遍缺乏与医疗服务体系深度融合、精细化风险分层管理、精准捕捉等核心服务。客户的需求。 能力不足,难以持续推出有效产品,无法有效刺激市场需求。

此外,我国医疗体系的一些特点也给商业保险的发展带来了挑战。 例如,基本医疗保险参保人群与商业保险保障人群重叠较大,保障待遇边界不明确; 医疗服务提供者主要是分散的公立医院,商业保险公司对其影响力有限; 它相对薄弱,缺乏集成的结构化数据平台。

中国商业健康保险如何实现跨越式发展? 借鉴成熟市场的发展历史,我们提出三点破局思路,供各方参考:

1、医保融合,价值提升:保险公司深度融入医疗健康体系保险新闻,以“产品+服务”为组合商业保险,吸引客户购买与其绑定的保险产品; 保险产品引入优质医疗健康服务,依托医疗健康场景持续打造客户人脉,精准销售定制化保险产品; 为客户进行实时健康追踪和医疗干预,减少疾病的发生,减少赔偿费用。

2、科技赋能增效:将前沿科技应用于保险价值链各个环节。 从前端来看,基于大数据的用户标签系统、智能保险产品推荐等技术可以深度挖掘健康险客户的需求,提升渠道效率。 从后端来看,利用高精度风险识别、智能理赔等技术,可以降低双核风险,提高理赔申请处理效率。

3、多方合作扩大覆盖:以政府鼓励的渠道为流量入口,低成本高效率获取新客户,并对新客户进行二次开发。 同时,通过与多方合作积累医疗数据,进行用户分层管理,加强风险识别和管理。 (见图4)

面对健康险市场的困难和挑战,中国商业健康险企业无论选择哪条路突围,都应该建立三大核心底层能力,抓住市场腾飞窗口,抢占市场发展机遇。

(一)从核心诊疗全面延伸,探索医保一体化新模式。 围绕核心诊疗环节,沿着患者健康旅程横向延伸至事前、事中、事后,系统化建立全程专业疾病管理能力。 依托对健康人“预防”、对患病人“管理”的定制化措施,改善参保人员整体健康状况,合理控制医疗费用。 同时,沿着医疗服务核心链条,纵向打通服务体系,从后端医疗服务支付延伸,通过构建有效的医疗机构网络和管理,积极深度参与和影响医疗服务的决策和供给,既要保证患者的体验、医疗效果,又要控制医疗成本。

(二)以风险管理为核心,构建精细化保险运营体系。 根据过往医疗数据和健康行为,精准分层管理风险人群。 以此引导保险全流程,细化保险运营能力。 例如,探索差异化保险产品设计、精准承保、针对不同风险群体的定价、推出定制化健康管理解决方案、开展理赔风险预测与控制等。 同时,进一步收集、整合相关医疗数据,形成数据驱动的实时风险管理闭环。 (见图5)

(3)以客户需求和体验为中心,重塑产品设计和销售的全流程。 抓住细分客户群体(如老年人、亚健康风险群体等)对医疗健康服务的差异化需求,重塑产品形态,显着提升产品价值创造能力,形成差异化竞争优势; 形成定制化的客户画像,根据个人习惯和实时反馈灵活制定营销方案,同时提高营销效率、降低营销成本。 此外,在数字化工具(如App)驱动下,打造线上线下融合的高效便捷的保险和医疗服务流程,升级端到端的用户体验。

近10年来,我国商业健康险保费收入年均复合增长率达到33%,增速是寿险、财产险等其他险种的2至3倍。 随着人口老龄化进程加快和居民医疗健康需求日益旺盛,我国商业健康保险迎来历史性发展机遇和战略窗口期。 然而,尽管有政府的大力支持、企业的积极布局、居民观念意识的逐渐强化、产品形态日益多样化,但商业健康保险承担的保障在我国医疗费用总额中仍然十分有限,距离真正发挥医疗保险的补充作用还很远。 还有很长的路要走。

“未来有日有月,奋斗千帆”。 展望未来,我们相信中国商业健康险市场必将出现“百船争千帆”的趋势。 面对今天的困境,借鉴全球经验,我们提出了“医保融合增值”、“科技赋能增效”、“多方合作扩大覆盖”三个破局思路。 预计我国各大商业健康保险公司将顺应大势、未雨绸缪,通过三大底层能力建设,逐步完善自身产品和服务体系,真正实现高质量发展。

本文摘自麦肯锡最新报告《腾飞的时代:中国商业健康险的挑战与突破》。 要了解更多信息,请单击此处获取全文 PDF。

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