“商车费改”的背景——商业车险费率改革

车险一直是我国财产保险中保费收入占比最高的险种,因此车险市场的健康有序发展直接关系到财险市场的正常运行。为解决之前统一费率管制下车险市场存在的如“高保低赔”等诸多问题,保护消费者权益,推动产险业转型升级,我国启动了广受关注的商业车险费率改革。

介绍

车险一直是我国财产保险保费收入最高的险种。 因此,车险市场的健康有序发展直接关系到财产保险市场的正常运行。 为解决此前统一费率管制下车险市场“高保低赔”等诸多问题,保护消费者权益,促进财产保险业转型升级,我国启动广受关注的商业车险费率改革。

2011年财产保险公司规模效率分布图

一、“商用车收费改革”背景

(一)车险在财险市场地位至关重要

随着我国经济的快速发展,汽车保有量也逐年增加,汽车保险业务已成为大多数财产保险公司保费收入的主要来源。 从下图可以看出,在我国,机动车辆保险保费占财产保险公司总保费的66%以上。 可见,机动车保险对财产保险公司的经营影响巨大,可能起到了决定性的作用。 因此,机动车辆保险的发展对我国财产保险业的健康发展影响巨大。

2010-我国财产保险公司车险保费占比

商业车险是机动车辆保险非常重要的组成部分,在生活中也发挥着越来越重要的作用。 首先,可以很大程度上减少业主未来可能遭受的经济损失; 其次,它可以有效分散车主的用车风险,并在一定程度上转移车主的经济赔偿责任; 最后,扩大车险保障范围,提高交通安全保障质量。

商业车险费率市场化改革,通过市场竞争和监管,促进财险公司的资源配置和交易效率,激发创新动力和活力,引导我国车险市场朝着更加健康稳定的方向发展。 健康发展,从而反哺财产保险市场,提高其整体发展水平。

(二)我国财产保险行业垄断程度过高

我国财产保险行业存在严重的垄断现象,高度垄断阻碍了市场效率的提升,严重危害财产保险市场及整个行业的健康发展。

对于行业垄断程度的分析,比较通用的方法是用市场集中度指数来衡量; 市场集中度通常用CRn表示,表示该行业内的企业(本文指财产保险公司)按照一定的研究指标排序后的前n家企业(财产保险公司)的市场份额之和CRn的规模,CRn越大财产保险,说明前n家公司(财险公司)占据的市场份额越多,这也表明该行业的垄断程度越高。

本文将市场份额取为财产保险公司保费收入占当年财产保险保费收入的比重,将市场份额从大到小排序,将财产保险公司的市场份额之和前n名财产保险公司为所需市场集中度,计算公式如公式1.1所示:

公式(1.1)

式1.1中的ix为排名n的财产保险公司的保费收入,T为当年的财产保险保费收入。 2011-2011年财产保险行业市场集中度按照公式1.1计算,如下表所示。

2011-我国财产保险行业市场集中度(%)

从上表可以看出,我国财产保险行业的集中度非常高。 商业车险是财产保险业务运营中非常重要的组成部分,也具有集中度高的特点。 根据经济学原理,市场集中度高容易形成垄断,而垄断会降低市场效率。 因此,有必要通过商业车险费率市场化改革,降低车险市场垄断程度,激发市场竞争和活力,提高市场效率。

3、市场乱象频发阻碍车险市场发展

本轮商业车险费率改革之前,车险条款中曾存在“高保低赔”、“不承担责任、不赔付”等争议内容,保险因此饱受诟病。 “高保低赔”是指消费者按照新车价格缴纳保险,但当目标车辆发生危险时,保险按照折旧后的实际价值进行赔付,两者之间存在很大差异。

“无责任、不赔偿”是指保险按照投保时目标车辆的事故责任进行赔付。 如果事故不是目标车辆造成的,那么即使车主遭受经济损失,也不会得到赔偿。

保险本身就是分散和转移风险的工具或手段。 是在风险发生时减少消费者的损失,利国利民; 适合市场的发展加剧了车险市场的道德风险,也产生了一系列负面影响,引起了社会各界的巨大争议。

2011-车险市场平均效率波动

例如,一些保险故意夸大事故损失,要求保险支付高额诈骗保险金。 小额理赔的频繁发生也大大增加了保险的理赔成本。 已经超过了100%,很明显此时的承保是亏损的。

此外,费率改革前,财险公司保费充足率较高,利润率不低,能够通过提高佣金和手续费返还比例来打激烈的价格战,导致车险市场乃至整个财险市场乱象频发,市场秩序混乱。

从以上分析可以看出,商业车险费率市场化改革势在必行。 本轮改革的主要目标是建立市场决定和调整车险价格的机制,激发市场活力,让各类财产保险公司受益。 充分发挥特色,做到百花齐放,既有行业标准,又有企业特色。

二、“商用车收费改革”的历史

我国车险费率市场化的推动力是车险业务的快速发展。 经过长期探索,我国车险费率市场化改革的大方向也已基本确定。 从费率市场化改革约20年的历史来看,车险费率改革总体呈现螺旋式上升的趋势。 本文将收费改革的进程人为地分为四个阶段。

一、严格监管阶段(1995-2001年)

现阶段,车险条款和费率完全由监管部门掌控,财险公司只能被动接受并执行。 因此,此时的条款和费率是高度统一的。 然而,随着车险业务的快速发展,这种高度集中的管理体制已经难以适应当前的发展现状。

在如此严格的管控下,各类恶性非法经营行为时有发生,如:高额回扣、高额手续费等; 车险业务处于粗放发展状态; 整个保险行业缺乏内控建设意识,市场缺乏竞争,产品和服务单一化; 更糟糕的是,车险市场一度陷入“越来越乱”的局面,这也让整个保险业缺乏活力,发展缓慢。

2、改革初期(2001-2006年)

2001年,由于国内车险市场恶性竞争频繁发生,以及国际车险费率改革和加入WTO的影响,原保监会开始调整车险费率条款。 同年10月,广东入选改革试验区,规定车险费率条款可由财产保险公司自主制定,但须报保监会批准后方可实施。

2003年4月,原统一车险费率条款在全国范围内废除。 这一阶段改革的初衷是通过激发财产保险公司的内在潜力来改善车险市场的混乱局面。 但受制于经营理念固化和缺乏监管支持机制,车险市场最终陷入了依靠价格和手续费的恶性竞争局面。 这次改革尝试没有达到预期,以失败告终。

三、调整和酝酿阶段(2006年-)

2006年3月,交通强制保险的实施,进一步推动了摩托车保险的普及。 同年7月,为规范车险市场行为,原保监会决定重启车险费率改革,并规定保险行业协会制定三套“ABC”收费模式费率方面,财产保险公司自行选择。 2007年4月,保险范围进一步扩大,纳入盗窃救援保险,排除免赔额保险等。但这次改革本质上是集中统一的费率制度,并没有从根本上解决消费者利益保护和保险费率问题。财产保险公司创新动力不足。 产品和服务同质化现象依然存在,财产保险公司的运营效率并未提高,市场发展仍缺乏活力。 当年7月,原保监会不得不实行“30%贴息令”,现阶段的这场“大规模”费率改革宣告结束。

4. 实施第二轮费率改革(.6-至今)

现阶段车险费率条款最重要的特点是行业示范条款与自主创新条款并存。 原保监会先后公布《意见》和《试点工作方案》,标志着新一轮车险费率改革的全面启动,也为本轮改革指明了路径和方向,并开展分批试点改革。 现阶段批量试点改革情况见下表。

保险车险市场乱象表现_车险理赔先垫付修车费_财产保险

商业车险费率改革分批试点表

现阶段车险费率改革以“跟着车走”和“跟着人走”为原则,通过定价的差异化体现风险差异对费率影响程度的差异。 本轮费率改革政策可以概括为“一套条款、三费率”。 “一套条款”是指行业协会制定的一套示范条款。

“三级费率”是指车险费率由纯风险费率、附加费用费率和费率调整系数组成。 纯风险率由行业协会制定,并根据车型而非新车的购买价格设定。 对于“零满比”高的车型,费率也更高; 附加费用费率和费率调整系数由财产保险公司根据自身经营特点自行确定其规模。

财产保险公司风险识别能力等因素纳入定价因素,可以“倒逼”财产保险公司提高管理和精算定价水平; 基于“跟着人走”的原则,可以迫使驾驶员改善驾驶习惯和驾驶技术。 在一定程度上可以减少交通事故的发生,营造良好的交通氛围。

本轮费率改革赋予财险公司更多的定价自主权,风险越低,费率就越低。 对于大多数投保人来说,汽车保险保费应该有所减少。

原保监会于6月、3月两次下调费率调整系数幅度,具体为:新疆自保保险系数下限下调0.1个百分点; 四川独立渠道系数、独立承保保险系数下限下调0.1个百分点; 福建、厦门两地系数下限下调0.05个百分点; 河南省独立通道系数下限降低0.05个百分点,独立核保险系数下限降低0.1个百分点; 山西、山东省独立渠道系数下限下调0.05个百分点,独立承保保障系数下限下调0.15个百分点。 总体来看,独立渠道系数和独立承保系数均呈现逐步放开的趋势。 具体如下面两张表。

车险理赔先垫付修车费_保险车险市场乱象表现_财产保险

6月份各省独立价格系数区间

3月份各省独立价格系数区间

4月,银保监会决定在陕西、广西、青海开展商业车险完全自主定价试点,标志着费率市场化进程进一步加速。

总结

6月份启动的新一轮商业车险费率市场化改革给车险市场带来明显变化:一是商业车险保费贴现率最低下限大幅下降,使得平均保费商业车险保单数量较之前有所下降。 让投保人享受到改革带来的好处。

其次,本轮费率改革引入了无赔优惠系数,倒逼司机改善驾驶行为儿童保险,减少小额理赔的发生,同时增加了“骗保”行为的机会成本,使得财险成本上升。企业的索赔额可以减少。

最后,本轮改革不仅使商业车险费率确定机制更加合理,还扩大了财产保险公司的保险责任范围并明确了相关概念,解决了“高保低赔”和“长期以来被诟病的问题,改善了财产保险公司在消费者心中的形象,也激发了消费者购买商业车险的热情。

从之前的分析可以看出,本轮费率改革迄今为止已大致调整了3次。 这三次强化了“奖好罚坏”机制。 此后,保险责任范围进一步扩大。 这些变化对财产保险公司的车险业务乃至整个车险市场都产生了很大的影响。

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