健康中国大背景下,下一步商保如何找准定位?

几年之间,商业保险在我国获得了突飞猛进的发展,可归于国家有政策、百姓有需求、社保有空间、国外有经验的“四有”外部因素,在健康中国大背景下,下一步商保如何找准定位、精准发力是值得业界人士深思的问题。从70年代开始,美国开始探索联邦医疗照顾保险由商保参与经办,80年代开始允许给商业保险机构划拨医保基金,由商保公司进行精细化管理,承担完全风险,国家对商保公司进行监管。

五年前,如果朋友给你提供商业保险产品,你可能会内心拒绝; 现在如果销售人员向你推荐一款商业保险产品,你可能会想仔细考虑一下重疾保险,甚至主动为你的家庭购买不同的保险产品

近年来,商业保险在我国取得了长足的发展,这得益于国家政策、人民群众的需求、社会保障的空间、社会保障的经验等“四有”外部因素。外国。 在健康中国的背景下,接下来的商业如何保证精准定位、精准发力,是值得业内人士深度思考的问题。

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国家有政策

2014年,《国务院关于加快现代保险服务业发展的若干意见》(国发[2014]29号)提出将商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱,同时充分发挥保险风险管理功能,完善社会治理体系。

财政部试点商业健康保险个人所得税税前扣除政策。

习近平总书记在全国卫生大会上提出,要把人民健康摆在优先发展的战略地位,强调“没有全民健康,就没有全面小康”。 同年,在推进城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险过程中,提出“在保证资金安全和有效监管的前提下,委托符合条件的商业保险机构和其他社会力量通过政府购买服务的方式参加基本医疗保险。“管理服务激发管理活力”。

随后,上海、山东等省市提出医保个人账户余额可以用于购买商业健康保险。 由上可见,国家频繁发文为商业保险发展提供了宽松的外部环境,商业保险有了“尚方剑”就能大有作为。

人们有需求

日前,安永对2000多名城镇中等收入居民进行了医疗保险满意度调查。 大部分受访者(54%)对公共医疗保险服务选择“一般”,39%选择“不满意”,只有7%的受访者表示“满意”或“非常满意”。

同时,受访者对大额医疗费用也没有信心。 自付费用尤其是大额医疗费用仍然是老百姓最关心的问题。 为了应对未来可能出现的医疗费用,约33%的人表示没有储蓄,而40%的人储蓄不超过10万元,只有22%的人表示有足够的​​储蓄来应对各种健康问题将来可能会发生。

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与此同时,我国人口老龄化日益加剧。 中国65岁以上人口为1.6亿,占总人口的11.4%。 预计2050年将增至3.3亿,占比36.5%。 老年人慢性病发病率是普通人群的3.2倍。 老龄化伴随着失能老人数量的增加。 预计每年将增加150万失能老人。

慢性病患病率逐年上升。 中国有1.1亿糖尿病患者,23%的成年人患有高血压,慢性病占总体疾病负担的80%。 癌症的发病率正在逐渐增加。 中国平均每分钟就有7人死亡。 诊断患有癌症; 前段时间,一篇《流感下的北京中年》的文章在网络上走红。 一场流感几乎掏空了北京一个中产家庭,刺激了人们的保险神经,唤起了人们的保险意识。

中国城市化进程快速发展,中产阶级不断壮大,人们的购买力增强。 2006年至2006年,中国城镇化率年均增长3.16个百分点,城镇人口年均增加2092万人。 城镇人口比重达到56.1%,比2006年提高11.7个百分点,城镇人口77116万人。

据瑞信银行发布的《全球财富报告》显示,中国中产阶级数量已达1.09亿,超过美国的9200万,位居全球第一。 可以预见,未来中国中产阶级的数量和财富仍将有较大的增长空间。 中产阶级的壮大为商品销售提供了良好的购买力基础。

社保还有空间

中国已建立了广覆盖的基本医疗保障制度。 目前基本医疗保险已基本实现人口全覆盖。 不过,根据人力资源社会保障部、卫生计生委、保监会的相关信息,去年我国医疗卫生支出总额为5.16万亿。 其中个人支出占46.4%,基本医疗保险占47.4%,商业保险占3%。 基本医疗保险保障水平受经济发展水平限制,个人支出比例仍较高。

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此外,我国基本医疗保险规定了承保范围,药品、诊疗项目、服务设施三大类以外的医疗费用不予报销。 平安保险的一项调查显示,约77%的人表示使用过,65%的人表示扩大处方药覆盖范围是个人健康保险计划最重要的服务,58%的受访者预计较高或较低的处方药自付费用报销比例,39%的受访者希望能够承保 EDL 没有的处方药。

国外经验

保险医疗保险保险以雇主提供的私人保险保险为主,覆盖美国40%以上的人口。

从20世纪70年代开始,美国开始探索由商业保险管理的联邦医疗保险。 20世纪80年代,允许商业保险公司调配医疗保险基金,商业保险公司实行精细化管理、完全承担风险。 国家对商业保险公司进行监管。 监督。 截至目前,商业保险办理方式已占到投保人的30%以上,商业保险公司会给投保人不同的保险产品和服务选择。

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商业保险与社保合作成效显着:2006年至2012年,住院服务支出减少1/3; 2000年至2012年,人均支出年均增长率为7.4%,而2010年至2010年,年均增长率下降至1.3%,未来10年人均支出年均增长率为预计4.5%,略低于商业保险增速。

同时,为了体现其管理上的优势,商业保险将提供一些补充福利商业保险,如健身、眼镜、听力设备、预防性牙科服务和处方药等。 国家对商业保险参保管理的监管也推动了商业保险的管理改革,如药房处方标准化、慢病管理等。

商业保险的机会

从我国保险市场现状来看,我国健康险规模仍然较小,但增速较高。 健康险保费收入仅为4389.46亿元,占中国整体保险市场的12%。 与人寿保险、财产保险相比,规模还较小。 过去5年年均增长率在40%以上,反映出消费者对商业保险的兴趣。 产品需求。

同时,个人重疾保险占据主导地位,缺乏与医疗提供者的关联性和互动性。 疾病险占比最高、增速最快。 去年保费达到2494亿元,同比增长46.9%,占比56.8%,主要是长期重疾险; 医疗保险其次,占比32.3%。 与国外医疗保险相比,我国主要提供固定给付的长期重大疾病保险,缺乏与医疗提供者的联系和互动。 报销型医疗保险对于医疗机构的创新发展更有意义。

第三,从销售渠道来看,传统渠道以个人代理渠道为主,新兴互联网渠道增速较高。 目前,我国商业保险在参与办理方面做了很多探索。 以平安医保为例,主要支持医疗保险信息化管理、人群风险分层合理成本控制、个人账户购买普惠重疾险、癌症针对性保险等。 在医药商业保险等方面进行了实践探索。

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今年5月底,国家医疗保险局成立,人力资源和社会保障部的城镇职工和城镇居民基本医疗保险和生育保险职责、新农合的职责国家卫生计生委、国家发改委的药品医疗责任、民政部的医疗救助责任等整合,为商业保险的发展提供了更好的机遇。

统一的医疗保险管理制度为商业保险发展社会保险经办业务提供了空间。 社会保险办理整体水平提升,办理业务可延伸至省级。 同时,有利于商业保险发挥补充保障作用。 基本医疗保险的责任是有限度的。 如何更好地发挥商业保险的支撑作用,应成为商业保险认真思考的问题。

再次,将为保险增加商机。 改革将加强保险保险调控,减少不合理、虚高的保险费用。 商业成本将会产生影响。

最后,在严格管理的医疗服务和药品价格体系下,难以满足高端人群的医疗服务需求,这可能有利于保险差异化医保+服务的业务发展。 在此契机下,商业保险如何与医疗保险合作,推动医疗服务体制改革、社会化业务合作和精细化管理,成为当前的重要命题。

同时,在良好的外部环境下,商业保险公司在发展过程中需要重点加强用户信息的保密,避免信息泄露,保障用户信息安全; 监管部门需要加强对相关企业的监督管理,维护良好的市场发展秩序,维护人民群众的切身利益。

注:本文改编自平安医保科技首席医疗官、副总经理郑毅在第十二届医保对话论坛上的专家演讲

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