重疾保险 税优健康险个税优惠范围扩大、优惠力度不变

日发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》(《通知》),将享受个税优惠的商业健康险从过去的特定医疗险扩展至符合条件的医疗保险、长期护理保险和疾病保险。大部分健康险有望获得税收优惠《通知》将税优范围扩大至医疗险、长期护理险和重疾保险。重疾险纳入税优范围,拐点或已临近尽管需求暂时疲弱,但我们认为当前重疾险保单保障水平仍不充分,单均保额与潜在的重疾医治费用仍有较大差距。

商业健康保险个人税收优惠范围扩大,但优惠力度不变

国家金融监管总局7月6日发布《关于商业健康保险适用个人所得税优惠政策有关问题的通知》(以下简称《通知》),将商业健康保险享受个人税收优惠的政策由过去的特定医疗保险延伸至符合条件的医疗保险、长期护理保险和疾病保险。 个人税收优惠不变,应纳税所得额扣除额仍为每年2400元。 健康保险税收优惠将于2010年在部分城市试点,2019年在全国推广。一是把疾病保险和长期护理保险纳入优惠范围,二是不要征收太多。产品设计的限制。 大部分疾病保险,特别是重疾险,有望获得税收优惠政策。 随着代理人转型升级​​效果逐步显现,我们认为税收优惠将有助于提振重疾险销售。 推荐中国平安-A/H、友邦保险、中国太保-A/H、中国人寿-A。

大多数健康保险计划预计可享受税收减免

税收优惠健康保险始于2009年,但由于流程复杂、特定医疗保险受到限制,发展规模较小。 截至2023年底,税收优惠健康险累计销售约51万份,累计保费收入21.75亿元。 《通知》将税收优惠范围扩大到医疗保险、长期护理保险和大病保险。 医疗保险/保证续保期的保险期限不少于3年,因此短期百万医疗保险不符合税收优惠条件; 长期护理险和疾病保险不少于5年,且大部分此类产品,尤其是重疾险,预计符合条件。 被保险范围扩大至投保人的配偶、子女或父母。 税收优惠力度保持不变。 根据边际税率不同,税收投保人每年可享受72-1080元的优惠。 我们认为,扩大产品范围和保险范围体现了监管鼓励保障业务发展的方向。

大病保险纳入税收优惠范围,拐点或将临近

受益于近年经济发展和居民收入增长,消费者风险保障意识提升,带动大病保险产品快速增长,新增大病保单保费从2018年超过300亿增长。 2014年达到每年1200亿左右。 但提前红利的实现以及2023年后消费者收入增速将受到影响,新发重疾险保费将持续下降。 高利润率的大病新订单减少,将导致上市公司平均新业务价值(NBV)利润率从2020年的49%下降至2023年的29%。

保险减税_保险业税收优惠_重疾保险

尽管需求暂时疲软投保攻略,但我们认为当前重疾险保单的保障水平仍显不足,平均保额与潜在的重疾医疗费用仍存在较大差距。 我们认为,将大病保险纳入税收优惠范围体现了监管对保障型业务的支持,有利于提振大病保险的销售。

代理商生产力的提高帮助行业走出低迷

我们认为重疾保险,转型升级带来的代理人质量提升是2023年以来新寿险销售改善的根本驱动力。利率下降虽然催化了短期新订单销售,但也带来了压力关于保险投资。 我们认为,保险业可以通过降低负债成本来应对利率下降,规避利差损失风险。 在这个过程中,销售复杂产品的代理商的专业素质尤为重要。 我们预计,随着转型升级的不断推进,代理人产能有望持续提升,加上监管对保障型业务的支持,寿险行业基本面有望持续复苏。

看好行业转型带来的估值修复

2023年,寿险新业务价值有望摆脱连续三年负增长。 我们认为,新业务价值增速的恢复是寿险行业最大的根本性变化因素,这将有力支撑当前历史低位估值的恢复。 财险行业COR可能有所上升,但仍处于健康水平,对利润和资本回报起到稳定支撑作用。 我们认为它具有很强的防御属性。 目前寿险股估值仍处于历史低位(我们预计0.1-0.8倍2023E PEV),我们认为其具有较强吸引力,推荐中国平安-A/H、保险、中国太保- A/H 和中国人寿

风险提示:新业务价值持续负增长; 股市大幅下跌; 利率大幅下降。

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