预定利率可能会导致重疾险涨价?北美准精算师这样说

界面新闻近日从相关渠道获取的中国人寿41款产品停售通知中发现,面临下架的不仅是“炒停潮”的主角年金险两全险等储蓄保险,重疾险也赫然在列。有保险销售告诉界面新闻,尽管还没有接到正式通知,但内部已有消息,重疾险在预定利率下调的背景下也会迎来一波涨价,涨幅大概15%左右。为什么下调预定利率可能会导致重疾险涨价?他预计,重疾险涨价的消息会在今年下半年让本已销售疲软的重疾险更添阻力。

界面新闻记者| 卢文琪

界面新闻编辑|

预定利率的下调无疑是近几个月来保险行业最热门的话题。 降息信号也已传递至销售端。 朋友圈里有不少声音催促客户抓紧时间锁定3.5%的利率。 这趟“末班车”不仅属于储蓄保险,还属于重疾保险

界面新闻近日从相关渠道获得中国人寿41款产品暂停销售的通知,发现不仅是年金保险、养老保险等储蓄保险,它们都是“停投”的主角,面临退市,但重疾险也榜上有名。 一位保险业务员告诉界面新闻,虽然尚未接到官方通知,但有内部消息称,在预定降息的背景下,重疾险也将迎来一波涨价潮,涨幅在15%左右。

为什么降低预定利率可能会导致重疾险价格上涨?

北美副精算师牟建群表示,简单来说,预定利率就是保险向客户支付的保费补贴的投资收益。 用于购买相同风险保障的预定利率越高保险新闻,客户支付的保费就越少。 相反,如果预定利率降低,客户购买相同金额的保险,保费就会变得更贵。

东吴证券分析师葛宇翔团队指出,从利率敏感度来看,终身寿险年金>重疾>养老>定期寿险。 预定利率越低,毛保费的增幅就越大。

根据其测算保险新闻,以30岁男性为例,终身寿险(主险)+终身重疾(附加险1)+轻微疾病责任(附加险2)的产品组合,保险金额为20万元就是一个例子。 《保险行业经历寿命表(2010-2013年)》和新定义的重大疾病发生率表计算重大疾病保险毛保费,保额为1000元,缴费期限为10年,支出率为前五年为50%、30%、20%、5%、5%(第六年及以后无费用),精算定价结果显示,当预定利率由3.5%下调至3.25%时、3.0%和2.75%,对应的毛保费增幅分别为7.8%、16.4%和25.9%。

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不过,与储蓄型保险收入减少不同,对于重疾险收入是否会降低,业内存在不同看法。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军告诉界面新闻,大病保险定价费率的下调,将调整大病保险的价格; 但大病保险的价格调整并不是单一维度的。 一般来说,保险会对利率、产品责任、费用率等因素进行综合调整,因此保险产品价格的调整会呈现出不同的结果。

另一位保险经纪公司高管表示,目前还不太确定重疾险价格会上涨多少。 “因为涨价担心影响销售,所以优化产品时可能会抵消这个涨价。毕竟重疾新规影响巨大,大量客户透支了,现在我更担心关于重复同样的错误。”

他预计,重疾险涨价的消息将为今年下半年本来就低迷的重疾险销售增添更多阻力。 “这个消息一方面会透支一些现有客户,另一方面会教育客户加价,从而拉长后续用户的决策周期。”

不过,乐程云服务创始人兼CEO韩旭却有不同的看法。 他向界面新闻指出,预定利率从3.5%下调至3.0%,可能会促进重疾险的销售。 “预定利率下降后,理财保险的吸引力就会下降,市场上会出现一波销售队伍转向重疾险的浪潮。虽然重疾险价格上涨,但保险公司可以提供健康险管理服务和条款。创新,开拓市场的想象空间。”

葛宇翔团队认为,重疾险新增销量的恢复“短期取决于团队成员的增加,中期取决于居民收入,长期取决于产品升级”。 未来,大病保险的功能定位将逐步从医疗支出补偿转向收入损失补偿。 由于重疾险的定位转变为类似于人寿保险的收入损失补偿,定期重疾的概念将会得到强化。 常规重病病例较少,保障杠杆较高。 主要覆盖收入能力最强的人生阶段。 对于中青年参保群体来说,将是更经济的选择。

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